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福建省分行客戶經理（右）走訪小微企業、了解生產情況。

　　小微企業是促進就業、改善民生、提升經濟活力的重要力量。但由于信息透明度低，缺乏抵押、質押、擔保等條件，小微企業在融資時經常會遇到難題。如何讓小微企業敢貸、愿貸、能貸、會貸，郵儲銀行福建省分行以“小微易貸”產品為抓手，通過“數字化經營平臺+網點展業”模式，大力發展普惠金融。 

　　截至7月底，福建省分行“小微易貸”余額超50億元，同比增長270%。 

　　數據“加速跑” 

　　無須抵押、擔保，從額度測試到1000萬元資金到賬，不到24小時！ 

　　“這速度和服務真的太給力了！郵儲銀行的‘小微易貸’，我給五星好評！”近日，拿到信貸資金后，福建省鑫森炭業股份有限公司負責人林鵬喜出望外。 

　　“鑫森炭業”主要從事高中端碳材料產品的研發、生產和銷售。該公司研發的“表面官能團摻雜石墨化技術”和“介孔炭開孔技術”已經達到國內領先水平，發展前景看好。臨近月末，該公司急需一筆資金采購原料。憑借國家級“專精特新”企業的資質，林鵬向福建省分行申請了1000萬元“小微易貸—科創E貸”產品。“速度快、額度高、體驗感好！”這是林鵬對“小微易貸”的使用感受。 

　　“小微易貸”是郵儲銀行利用互聯網、大數據技術，向小微企業發放的全線上自助流動資金貸款，包含稅務易貸、海關易貸、工程易貸、發票易貸、抵押易貸和綜合貢獻度融資等。“額度測算、申請、授權、審批、貸款發放……‘小微易貸’采取全流程線上化作業，客戶一趟也不用跑，貸款流程全部實現數字化操作。”福建省分行普惠金融事業部副總經理吳懷庵介紹道。福建省分行多維度整合小微企業的綜合金融信息和外部數據，包括納稅信息、政務信息、房產信息、進出口數據信息、電商類平臺企業經營數據、企業ETC通行費數據信息等，對小微企業進行精準畫像，從而實現零抵押貸款。 

　　“郵儲銀行通過對客戶數據信息的多維分析進行貸款評估。這樣一來，小微企業就算沒有抵押物，也可以輕松獲得貸款。”吳懷庵說。針對像“鑫森炭業”這樣的科創企業，福建省分行還結合“看未來信貸模式”，對企業的研發產品和發展前景進行研判，多維度評估科創企業的潛在價值，做出科學的信貸決策。 

　　融資場景多 

　　“小微易貸”的另一個優勢是可以為各行各業量身定制不同的融資服務模式。

　　福建省是外貿大省，外貿企業多，融資需求大。據福州海關統計，今年上半年，福建省外貿進出口總值超9000億元。其中，民營企業進出口規模不斷擴大，占同期福建省外貿進出口總值的57.5%。 

　　針對外貿行業的特殊性，福建省分行推出“外貿e貸”產品，將客戶進出口數據信息作為授信要素，搭建專屬場景。目前，該分行已構建了外貿、稅務、發票、科創、工程、擔保、產業鏈、綜合貢獻、政務、政采、抵押等11種場景融資服務模式。 

　　在福州，主營竹木制品生產及出口的中磊進出口有限公司，近日，通過福建省分行獲得了一筆“外貿e貸”用于原材料采購，從而保障了訂單如期交付。 

　　在三明，福建省尤溪鴻日針紡有限公司申請了福建省分行的“抵押e貸”和“紡織鞋服紓困貸”，獲得了1000萬元資金，企業流動資金得到及時補充。

　　客戶評價好

　　“好用！‘小微易貸’真好用！”這是郵儲銀行福建省晉安區支行客戶經理汪靜林收到客戶最多的反饋。 

　　“‘小微易貸’額度高，操作方便，支行一季度又給出了非常優惠的利率，企業客戶都給了五星好評。”郵儲銀行福建省邵武市支行客戶經理熊卿說。 

　　“小微易貸”自2018年推出后，經過多輪迭代優化和升級。近年來，為了進一步擴大普惠金融的覆蓋面、提高可得性，郵儲銀行總行持續深化普惠金融數字化轉型，加速推進全流程數字化作業，不斷豐富數字化產品供給。 

　　在福建省分行，一系列針對“小微易貸”推廣落地的活動相繼開展，如成立專項支撐小組、強化專業化團隊建設、開展線上培訓和送訓下鄉等。“我們制作了‘小微易貸’問題庫和操作手冊，為客戶經理答疑解惑。對于客戶辦理貸款時遇到的問題，我們堅持當天反饋、當天解決。”吳懷庵說，對“鑫森炭業”的授信就是總、省、分、支行四級聯動授信審批，才實現了高效放款。 

　　同時，福建省分行充分發揮遍布城鄉的網點和人員優勢，通過將小企業授信業務下沉二級支行、建立“普惠金融業務代表”隊伍等方式，將金融產品和服務送至鄉鎮，真正做到“普惠城鄉，讓金融服務沒有距離”。