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　　10月26日，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司(股票代碼：601658.SH，1658.HK)發(fā)布2022年第三季度報告。三季報顯示，截至2022年9月末，郵儲銀行資產(chǎn)總額13.52萬億元，較上年末增長7.43%；負債總額12.71萬億元，較上年末增長7.74%。前三季度，郵儲銀行實現(xiàn)營業(yè)收入2,569.31億元(中國企業(yè)會計準則，下同)，同比增長7.79%；實現(xiàn)歸屬于銀行股東的凈利潤738.49億元，同比增長14.48%；手續(xù)費及傭金凈收入達到236.39億元，同比增長40.30%。與此同時，郵儲銀行資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)保持優(yōu)良，不良貸款率僅為0.83%，居于行業(yè)優(yōu)秀水平；撥備覆蓋率404.47%，風險抵補水平充足。 

　　今年以來，郵儲銀行認真落實黨中央、國務(wù)院決策部署，深入貫徹“疫情要防住、經(jīng)濟要穩(wěn)住、發(fā)展要安全”的要求，在扎實服務(wù)實體經(jīng)濟的過程中，堅持做“難而正確、正確而美好”的事，不斷強化和發(fā)揮自身特色和優(yōu)勢，堅定“特色化、綜合化、輕型化、數(shù)字化、集約化”轉(zhuǎn)型，圍繞專業(yè)核心、體系支撐、協(xié)同整合、科技助推、機制驅(qū)動、創(chuàng)新引領(lǐng)“六大能力”建設(shè)目標，扎實推進、久久為功，在生態(tài)金融、產(chǎn)業(yè)金融、協(xié)同金融、綠色金融和科技金融等方面持續(xù)發(fā)力，推動價值創(chuàng)造能力不斷提升，在高質(zhì)量發(fā)展中贏得主動、開拓未來。縱覽郵儲銀行三季報，有九大亮點值得關(guān)注。 

　　亮點一：經(jīng)營業(yè)績亮眼 歸母凈利潤大幅增長14.48% 

　　郵儲銀行堅定不移推進差異化、特色化的高質(zhì)量發(fā)展之路，聚焦能力建設(shè)苦練內(nèi)功，構(gòu)筑可持續(xù)性的綜合競爭優(yōu)勢，打牢持續(xù)發(fā)展的能力根基，業(yè)務(wù)經(jīng)營穩(wěn)中有進。 

　　三季報顯示，截至9月末，郵儲銀行資產(chǎn)總額13.52萬億元，較上年末增長7.43%，其中客戶貸款總額超過7萬億元，達7.15萬億元，較上年末增長10.81%，較上年末增加6,977.70億元，同比多增426.75億元，增量創(chuàng)歷史同期新高；負債總額12.71萬億元，較上年末增長7.74%，其中客戶存款總額12.27萬億元，較上年末增長8.02%，較上年末增加9,109.72億元，同比多增2,495.64億元。 

　　得益于穩(wěn)健經(jīng)營，郵儲銀行盈利能力保持穩(wěn)定，價值創(chuàng)造能力持續(xù)提升。前三季度，郵儲銀行凈利潤保持兩位數(shù)增幅，歸屬于銀行股東的凈利潤738.49億元，同比增長14.48%；營業(yè)收入2,569.31億元，同比增長7.79%；年化平均總資產(chǎn)回報率（ROA）和年化加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率（ROE）分別為0.76%和13.90%，同比分別提高0.02個百分點和0.22個百分點。 

　　亮點二：零售銀行優(yōu)勢不斷夯實 AUM達13.60萬億元 

　　當前，零售業(yè)務(wù)的價值愈加凸顯，是商業(yè)銀行實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重要抓手。郵儲銀行擁有近4萬個營業(yè)網(wǎng)點，個人客戶超6.5億戶，具有廣泛的下沉網(wǎng)絡(luò)與客群基礎(chǔ)，是特色化優(yōu)勢明顯的零售大行。 

　　在財富管理方面，郵儲銀行圍繞“以客戶為中心、為客戶創(chuàng)造價值”理念，不斷深化客戶經(jīng)營，開展第二屆理財節(jié)和客戶投教活動，推進客戶資產(chǎn)配置升級；堅持客戶利益優(yōu)先，提升產(chǎn)品遴選能力，優(yōu)選績優(yōu)基金公司開展合作，精選權(quán)益基金產(chǎn)品；關(guān)注民生養(yǎng)老，履行國有大行責任擔當，搭建個人養(yǎng)老金賬戶管理服務(wù)平臺，開展養(yǎng)老理財試點，募集中郵理財養(yǎng)老理財50億元；打造客群經(jīng)理—產(chǎn)品經(jīng)理—財富顧問的強中臺支撐，明確標準工作流程，建立協(xié)同工作機制，圍繞服務(wù)模式、資產(chǎn)配置、專屬產(chǎn)品等內(nèi)容形成快速傳導鏈條，聚力賦能一線理財經(jīng)理。截至9月末，郵儲銀行管理個人客戶資產(chǎn)（AUM）年新增超萬億元，達13.60萬億元；VIP客戶4,670.70萬戶，較上年末增長9.56%；財富客戶413.34萬戶，較上年末增長16.04%。 

　　在新市民金融服務(wù)方面，郵儲銀行聚焦新市民支付結(jié)算及寄遞等場景需求，創(chuàng)新推出新市民專屬借記卡“U+卡”，提供涵蓋跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費、賬戶余額變動通知短信服務(wù)費及工本費等多項資費減免優(yōu)惠，切實降低新市民金融服務(wù)成本；精細化新市民客群服務(wù)，數(shù)據(jù)驅(qū)動、科技賦能，精準識別新市民客戶群體；在“U+卡”的基礎(chǔ)上，聯(lián)合美團推出騎手專屬工資卡“美團騎手卡”，疊加更多優(yōu)惠權(quán)益。 

　　在構(gòu)建數(shù)字人民幣應(yīng)用生態(tài)方面，郵儲銀行持續(xù)深化數(shù)字人民幣研發(fā)試點，著力推進場景生態(tài)建設(shè)；創(chuàng)新落地使用數(shù)字人民幣辦理消費貸款放還款、購買保險、線上支付汽車租賃款項場景；推出以數(shù)字人民幣硬件錢包為載體的“麗澤數(shù)幣一卡通”，為北京麗澤金融商務(wù)區(qū)內(nèi)的企業(yè)員工提供健康寶登記、園區(qū)管理、數(shù)字人民幣商圈消費等“一卡通行，一卡通付”服務(wù)，創(chuàng)新打造“金融+工作+生活”數(shù)字人民幣應(yīng)用模式；上線基于手機PAY的賬戶模式硬錢包，優(yōu)化客戶支付體驗。 

　　亮點三：鄉(xiāng)村振興“主力軍”作用突顯 涉農(nóng)貸款余額1.77萬億元 

　　黨的二十大報告指出，全面推進鄉(xiāng)村振興，堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，鞏固拓展脫貧攻堅成果，加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強國。 

　　全面推進鄉(xiāng)村振興，國家有要求、人民有需要、市場有空間、郵儲銀行有稟賦。為實現(xiàn)“讓大多數(shù)中國農(nóng)民有郵儲銀行的授信，為億萬農(nóng)戶提供綜合金融服務(wù)”的夢想，郵儲銀行進一步推動三農(nóng)金融業(yè)務(wù)高質(zhì)高效發(fā)展，協(xié)同郵政集團圍繞“村社戶企店”深入開展惠農(nóng)合作項目，建設(shè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興數(shù)字生態(tài)銀行，助力全面推進鄉(xiāng)村振興。 

　　農(nóng)村信用體系建設(shè)對于解決信息不對稱和農(nóng)戶貸款難具有重要作用。郵儲銀行持續(xù)開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，創(chuàng)新線上信用戶貸款產(chǎn)品，積極開展第三方外部數(shù)據(jù)合作，建立更加高效精準的“小額度、廣覆蓋”的主動授信機制，開展并穩(wěn)步推進農(nóng)戶普遍授信試點。三季報顯示，截至9月末，郵儲銀行評定信用村36.20萬個，評定信用戶634.35萬戶；上線“農(nóng)村金融服務(wù)畫像”數(shù)據(jù)產(chǎn)品，針對45.67萬個行政村開展精準畫像。 

　　同時，郵儲銀行持續(xù)推進小額貸款集約化運營改革，啟動審查審批集中運營試點，開展貸后集中管理試點，持續(xù)推進移動展業(yè)設(shè)備應(yīng)用，推廣全流程數(shù)字化作業(yè)模式；全力做好鄉(xiāng)村振興重點領(lǐng)域金融服務(wù)，扎實推進公司金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興生態(tài)版圖建設(shè)，支持糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品供給、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系建設(shè)、鄉(xiāng)村建設(shè)行動；助力鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接，在嚴格落實“四個不摘”要求、保持金融幫扶政策總體穩(wěn)定的同時，加大脫貧地區(qū)金融支持力度，助力脫貧地區(qū)縣域支柱產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，增強脫貧地區(qū)和脫貧人口自我發(fā)展能力。 

　　三季報顯示，截至9月末，郵儲銀行涉農(nóng)貸款余額1.77萬億元，較上年末增加1,523.77億元；個人小額貸款余額1.13萬億元，較上年末增加2,105.05億元。 

　　亮點四：公司金融加速“特色化、綜合化、專業(yè)化”發(fā)展 普惠型小微企業(yè)貸款余額1.15萬億元 

　　在公司金融方面，郵儲銀行加速公司金融“特色化、綜合化、專業(yè)化”發(fā)展，通過“商行+投行+交易銀行”的綜合金融服務(wù)模式和“1+N”的綜合金融服務(wù)體系，提供全方位的專業(yè)金融服務(wù)。 

　　郵儲銀行積極助力小微企業(yè)健康發(fā)展，深化金融服務(wù)小微企業(yè)“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機制建設(shè)，加大對小微企業(yè)的金融支持，進一步提升小微金融發(fā)展內(nèi)生動力；持續(xù)深化小微金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不斷豐富小微易貸業(yè)務(wù)模式和服務(wù)場景，推進與各類政務(wù)平臺的合作，探索信用類數(shù)據(jù)的多元應(yīng)用，提高小微金融服務(wù)的可得性和便捷性，截至9月末，郵儲銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額1.15萬億元，在客戶貸款總額中占比超過 16%，居國有大行前列；線上化小微貸款產(chǎn)品余額1.06萬億元，較上年末增長49.03%。 

　　與此同時，郵儲銀行精準聚焦“專精特新”、科創(chuàng)企業(yè)等代表中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型方向的目標客群，持續(xù)完善科創(chuàng)金融服務(wù)體系，提升信用貸款額度；依托“科創(chuàng)e貸”產(chǎn)品及科技產(chǎn)業(yè)鏈開發(fā)項目，為科創(chuàng)企業(yè)提供線上融資，“專精特新”及科創(chuàng)企業(yè)貸款客戶數(shù)超過2.30萬戶。 

　　三季報顯示，截至9月末，郵儲銀行公司客戶拓展量質(zhì)雙升，規(guī)模達132.91萬戶，較上年末增加17.77萬戶；深耕重點客群引領(lǐng)發(fā)展，價值客戶和有效客戶年新增占比達6.73%；圍繞基建、綠色、制造業(yè)和科技創(chuàng)新等領(lǐng)域，加大公司信貸投放，貸款規(guī)模實現(xiàn)穩(wěn)健增長，公司貸款余額2.59萬億元，較上年末增加3,383.73億元，增長15.01%。 

　　亮點五：資金資管業(yè)務(wù)價值貢獻全面豐富 積極推進生態(tài)圈建設(shè) 

　　近年來，資管業(yè)務(wù)快速發(fā)展，已成為金融業(yè)的重要組成部分, 在豐富金融產(chǎn)品供給、促進金融市場深化、滿足投資者多元化需求等方面發(fā)揮了積極作用。 

　　郵儲銀行積極推進生態(tài)圈建設(shè)，客戶合作進一步深化。同時，郵儲銀行積極推進業(yè)務(wù)交易轉(zhuǎn)型，努力探索金融科技在交易業(yè)務(wù)中的深度運用，正式上線電子化交易系統(tǒng)，實現(xiàn)行情監(jiān)控自動化、策略交易程序化、風控措施事前化，推動金融市場業(yè)務(wù)向智能化、自動化、程序化升級；不斷完善票據(jù)流轉(zhuǎn)機制和協(xié)同體系，加大交易渠道建設(shè)，強化票據(jù)業(yè)務(wù)“交易商”“做市商”角色，提升非息收入占比。 

　　值得一提的是，郵儲銀行積極推進業(yè)務(wù)創(chuàng)新，成功投產(chǎn)上線“專新貼”，通過專項產(chǎn)品為客戶提供更便利、更實惠的票據(jù)融資服務(wù)，助力“專精特新”企業(yè)開展票據(jù)融資；企業(yè)手機銀行“智能秒貼”也相繼成功投產(chǎn)上線，實現(xiàn)移動端秒貼業(yè)務(wù)辦理場景。 

　　亮點六：“中收跨越”戰(zhàn)略目標穩(wěn)步推進 中收同比增長超40% 

　　中間業(yè)務(wù)具有資本占用少、風險小、客戶粘性高、收益穩(wěn)定性較強等特點，是銀行優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)、增強經(jīng)營能力的有效途徑。郵儲銀行雖然中間業(yè)務(wù)起步晚，但發(fā)展快、空間大，市場對此充滿期待。今年前三季度，郵儲銀行持續(xù)履行國有大行擔當，在貫徹落實國家減費讓利政策的基礎(chǔ)上，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，推進能力建設(shè)，推動中間業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，手續(xù)費及傭金凈收入達236.39億元，同比增長40.30%；手續(xù)費及傭金凈收入占營業(yè)收入比率達9.20%，同比提高2.13個百分點。 

　　伴隨著中國經(jīng)濟增長，居民財富持續(xù)積累，財富管理正在成為銀行業(yè)的重要戰(zhàn)略支柱。郵儲銀行具有網(wǎng)點、客群、儲蓄存款等資源稟賦，發(fā)展財富管理優(yōu)勢明顯、潛力巨大。2022年中期業(yè)績發(fā)布會上，郵儲銀行表示，要加快推進財富管理戰(zhàn)略升級，向“財富管理銀行”快速蝶變。今年前三季度，郵儲銀行推動AUM規(guī)模增長和結(jié)構(gòu)優(yōu)化，代理業(yè)務(wù)手續(xù)費凈收入同比增長47.17%；信用卡業(yè)務(wù)加強商圈推廣和運營，開展節(jié)日營銷活動，完善客戶生命周期管理，帶動客戶和消費交易規(guī)模增長，手續(xù)費凈收入同比增長20.52%；理財業(yè)務(wù)優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，豐富策略和期限布局，打造拳頭產(chǎn)品，不斷提升理財產(chǎn)品競爭力。 

　　此外，郵儲銀行積極推動交易銀行數(shù)字供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)發(fā)展，推進票證函業(yè)務(wù)線上化，豐富線上融資場景，帶動手續(xù)費凈收入同比增長50.62%；投資銀行業(yè)務(wù)積極拓展債券承分銷業(yè)務(wù)，壯大銀團貸款業(yè)務(wù)規(guī)模，發(fā)力資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，手續(xù)費凈收入同比增長33.44%；托管業(yè)務(wù)不斷完善運營服務(wù)體系，穩(wěn)步做大公募基金、保險托管規(guī)模，拓展資產(chǎn)證券化、資管信托等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實現(xiàn)業(yè)務(wù)多元發(fā)展。 

　　亮點七：綠色發(fā)展底色愈加鮮明 綠色貸款余額較上年末增長25.11% 

　　大力發(fā)展綠色金融，既是商業(yè)銀行積極履行社會責任、助力構(gòu)建人類命運共同體、助推實現(xiàn)“雙碳”目標的責任擔當，也是商業(yè)銀行緊抓政策與市場機遇、推動綠色低碳轉(zhuǎn)型、實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求。 

　　郵儲銀行圍繞國家碳達峰碳中和愿景和目標，大力發(fā)展可持續(xù)金融、綠色金融和氣候融資，支持生物多樣性保護。三季報顯示，截至9月末，郵儲銀行綠色貸款余額4,657.71億元，較上年末增長25.11%；累計成立碳中和支行、綠色支行、綠色金融部等綠色金融機構(gòu)19家。 

　　在具體舉措上，郵儲銀行優(yōu)化授信政策，健全管理機制，加大對鄉(xiāng)村振興、基礎(chǔ)設(shè)施、生態(tài)環(huán)保等重點領(lǐng)域的金融支持，探索轉(zhuǎn)型金融，推動普惠金融和綠色金融融合發(fā)展；創(chuàng)新綠色金融服務(wù)，支持綠色發(fā)展，率先應(yīng)用中央結(jié)算公司推出的通用式綠色擔保品池，成功落地首筆綠色債券質(zhì)押式同業(yè)存款業(yè)務(wù)；為企業(yè)客戶提供碳核算服務(wù)，截至9月末，累計完成1,519戶企業(yè)碳核算；積極推進自身運營碳中和，開展覆蓋全行的碳盤查工作；發(fā)起“綠色辦公低碳生活”倡議書，推動全行形成節(jié)能減排的自覺意識和一致行動。 

　　亮點八：資產(chǎn)質(zhì)量始終保持優(yōu)良不良貸款率僅0.83% 

　　強大的風控能力是商業(yè)銀行駕馭不確定性的核心競爭力。對于郵儲銀行來說，干凈的資產(chǎn)負債表、良好的風險管理以及優(yōu)異的資產(chǎn)質(zhì)量一直是其投資價值所在，也是郵儲銀行的亮麗“名片”。  

　　郵儲銀行秉持風控先行的理念，繼續(xù)完善“全面、全程、全員”的全面風險管理體系建設(shè)，積極推進資本管理高級方法建設(shè)實施，全面推動風險管理工作數(shù)字化、集約化轉(zhuǎn)型，提高風險管理工具服務(wù)支撐能力，加強風險專業(yè)人才隊伍建設(shè)。 

　　在具體舉措上，郵儲銀行以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為核心，推進全流程數(shù)字化風控工具的開發(fā)應(yīng)用，打造企業(yè)級風險管理平臺，提高風險管理智能化水平；以前瞻性風險研判為中心，組建培養(yǎng)同業(yè)一流的風險管理專業(yè)人才隊伍，定期開展“行業(yè)研究大講堂”活動，加強專業(yè)領(lǐng)域資源投入和研究積累，提升風險預研預判能力；以精細化管理為重心，構(gòu)建資產(chǎn)質(zhì)量聯(lián)防聯(lián)控工作機制，進一步完善內(nèi)部控制體系建設(shè)，提升資本成本和風險成本精準計量，增強風險經(jīng)營能力，讓風險管理真正成為保障安全的“防火墻”和引領(lǐng)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的“助推力”。 

　　三季報顯示，郵儲銀行資產(chǎn)質(zhì)量保持優(yōu)良，不良貸款率0.83%，居于行業(yè)優(yōu)秀水平；撥備覆蓋率404.47%，風險抵補水平充足。 

　　亮點九：運營模式日益革新 “業(yè)技融合”加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型 

　　集約化運營模式是大型銀行降成本、提效率、防風險的有效解決方案。值得關(guān)注的是，郵儲銀行已啟動集約化運營三年轉(zhuǎn)型計劃，按照“前臺業(yè)務(wù)后臺化、后臺業(yè)務(wù)集中化、集中業(yè)務(wù)專業(yè)化、專業(yè)處理共享化、共享服務(wù)云端化”的方向，將前臺業(yè)務(wù)上收集約運營，目前已開展內(nèi)部戶對賬、函證業(yè)務(wù)、監(jiān)控風險核查、財務(wù)報賬、防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙監(jiān)測分析、零售信貸、托管業(yè)務(wù)、小企業(yè)集約化貸后管理等業(yè)務(wù)集約運營試點。 

　　今年以來，郵儲銀行還在金融科技上不斷發(fā)力，持續(xù)推進科技助推能力建設(shè)。三季報顯示，截至9月末，郵儲銀行已完成年度上線目標工程239個，其中企業(yè)手機銀行、信貸反欺詐系統(tǒng)、金融市場電子化交易系統(tǒng)等42項重點工程全面投產(chǎn)上線。 

　　郵儲銀行新一代個人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)已成功遷移近80%的客戶，系統(tǒng)運行平穩(wěn)，存款交易平均響應(yīng)速度提升37.50%。“郵儲大腦”圖像識別功能應(yīng)用于光伏貸、郵享貸等新場景，日均影像識別量超過41.67萬筆。流程機器人（RPA）應(yīng)用于理財參數(shù)維護、國際結(jié)算賬戶核對等20多個場景，業(yè)務(wù)筆數(shù)超2.28萬筆。持續(xù)優(yōu)化云管理平臺功能，推進容器化建設(shè)和應(yīng)用微服務(wù)化，建立云原生的運維管控體系。手機銀行、網(wǎng)上銀行、移動展業(yè)等201個系統(tǒng)實現(xiàn)私有云平臺部署，云平臺日交易量達到5.89億筆，占交易總量的93.30%，云技術(shù)應(yīng)用繼續(xù)保持同業(yè)領(lǐng)先水平。大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)環(huán)境持續(xù)夯實，大數(shù)據(jù)平臺整合接入行內(nèi)145個業(yè)務(wù)系統(tǒng)，全行數(shù)據(jù)資源實現(xiàn)統(tǒng)一接入、集中存儲及高效加工。數(shù)據(jù)中臺能力不斷增強，累計上線178個數(shù)據(jù)服務(wù)內(nèi)容，為營銷管理、客戶分析等9大分析場景提供支撐。 

　　黨的二十大擘畫了中國式現(xiàn)代化的宏偉藍圖。郵儲銀行表示，下一步，將認真貫徹落實黨的二十大精神，完整、準確、全面貫徹新發(fā)展理念，服務(wù)新發(fā)展格局，把握歷史主動，充分發(fā)揮自身資源稟賦優(yōu)勢，強化大行責任擔當，推進特色化高質(zhì)量發(fā)展，為全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家貢獻郵儲力量。